¿Cómo decide si un préstamo estudiantil grande vale la pena?

Answer 1

La pregunta más pragmática es esta: ¿Cuál es su potencial de ingresos esperado después de haber recibido su título? Si va a una escuela conocida en un campo de demanda que paga bien, esto podría valer la pena. Pero en esta economía, para la gran mayoría de las personas, cargar con ese tipo de deuda es innecesario, y probablemente sería mejor ir a una escuela menos costosa.

Ciertamente, hay otros factores que intervienen en la elección de una escuela: ¿Te gusta la escuela? ¿Es el departamento en el que pasarás tu tiempo de alta calidad y un lugar agradable para estar? ¿Quieres vivir en esa ciudad?

Sin embargo, en última instancia, debe calcular el costo de oportunidad en relación con sus ingresos actuales y futuros esperados.

Si está hablando de una licenciatura, $ 50,000 parece bastante razonable (según los estándares estadounidenses) durante cuatro años, y realmente necesita una licenciatura. Solo asegúrese de que pueda pagarlos razonablemente y lea la letra pequeña de los intereses.

Answer 2

Las reglas generales en algunas de las otras respuestas (no pidas prestado X más de tu salario o X veces tu salario inicial) no son buenas guías. La respuesta correcta depende de qué tan grande sea el aumento de ingresos que obtendrá del título, cuándo se aplicará el aumento de ingresos y qué tan alta es la tasa de interés de sus préstamos, más las tasas impositivas sobre los ingresos laborales y el costo de oportunidad de menores ingresos en la escuela.

Desea calcular cuánto más probablemente ganará cada año por el resto de su vida con el título en el que gastará dinero de lo que gastará sin él, y también cuánto menos ganará durante los años en que estudia que habría ganado si estuvieras trabajando.

Luego, debe descontar esta corriente de flujo de efectivo al valor presente al comienzo de la escuela utilizando como tasa de descuento la tasa de interés promedio ponderada de sus préstamos estudiantiles, menos inflación (así que, básicamente, la tasa de interés promedio de sus préstamos, teniendo en cuenta cuenta cuán grandes son, menos 3 por ciento para la inflación). En la práctica, esta tasa de descuento será un poco demasiado alta, porque puede pagar los préstamos con tasas de interés más altas más rápido que los más lentos, y la estimación de cuánto vale el título será demasiado baja.

Luego debe restar impuestos, aproximadamente el 30 por ciento. Debería estar dispuesto a gastar hasta esta cantidad para ir a la escuela: el VAN sigue siendo positivo siempre que gaste menos.

Luego, debe comparar lo que queda después de restar los impuestos al valor presente de lo que está gastando para ir a la escuela que de otro modo no estaría gastando.

Así que la matrícula y los libros cuentan. La comida y la vivienda no, ya que tendrías que comer y necesitar un lugar para vivir, incluso si no fueras a la escuela. Los gastos de intereses y el costo de oportunidad de los salarios perdidos ya se tienen en cuenta a través del cálculo del valor presente y no deben contarse dos veces.

Como Mark Kantrowitz señala correctamente, cuanto menos necesite gastar para obtener el mismo impulso a los ingresos, mayor será el retorno de la inversión. Pero esto no significa que deba obtener el título más barato, un título más caro puede ser de mayor calidad y ofrecer un mayor impulso a los ingresos.

Puede ver un buen ejemplo de este proceso, para obtener un título en derecho, aquí:
El valor económico de un título de abogado
El valor económico de un título de abogado
(la segunda versión es anterior pero tiene más explicación).

Otra forma útil de pensarlo es calcular cuáles serán los pagos de sus préstamos y determinar si el aumento de sus ingresos es tan grande o mayor que esta cantidad a lo largo del tiempo.

Suponga que su préstamo dura tanto como durará su carrera y use la función PMT en Excel.

Answer 3

Mire el salario promedio de alguien que sale de la universidad con el título y de la escuela que está estudiando. Las universidades a menudo tienen información bastante buena sobre esto, a menudo solo tienes que preguntar.

También observe la cantidad de estudiantes que realmente tienen trabajos alineados … esta información probablemente estará justo al lado de la información del salario, por lo que debería poder obtenerla con la misma facilidad.

Ahora haga un presupuesto como si se estuviera graduando hoy con ese salario promedio. ¿Cómo se ve el pago mensual de su préstamo? ¿Cuánto tiempo lo pagarás? ¿Eso te deja suficiente para vivir?

Si la respuesta a lo anterior no es un rotundo sí, harías bien en considerar alternativas. Muchas cosas, algunas bajo su control y otras fuera de él, pueden salir mal en los próximos 4 o 5 años. Basta con mirar a los pobres que comenzaron la escuela en 2005 y se graduaron en 2009.

Dicho esto, si hay alguna razón convincente por la cual la escuela está por encima del resto (y le recomiendo encarecidamente que evite usar el precio como una medida de calidad … investigue lo suficiente como para confiar en algo que esté más estrechamente relacionado con valor real), podría valer un papel de los dados.

Answer 4

Primero, calcule cuánto ganaría si trabajara en lugar de ir a la escuela. Eso más $ 50K es lo que le cuesta la escuela, más intereses.

Luego calcule cuánto ganará por año después de 4 años de experiencia trabajando, especialmente en el mismo trabajo o campo, incluso si toma un trabajo en Starbucks, en 4 años podría ser un gerente que gana alrededor de $ 35 o $ 40K por año. Si su salario esperado después de 4 años de trabajo es más que su salario inicial esperado después de 4 años de escuela, la escuela se vuelve más cara. Y tiene que calcular cuánto tiempo tomará recuperar el salario y agregarlo al costo de la escuela. Y viceversa, por supuesto.

Una vez que descubres qué tan lejos estás en el hoyo, entonces puedes calcular cuánto tiempo te llevará tu educación sacarlo de ese hoyo. Parece que no es un gran problema para usted: $ 50K no es realmente mucho. Conozco a alguien que gastó $ 250K en un título de música, y probablemente ganará el salario de un profesor de música por el resto de su vida. Ella nunca se sacará del hoyo.

Entonces, si hubiera ganado $ 100K trabajando a tiempo completo durante esos 4 años, la escuela le costará $ 150K más intereses.

Si (grande si) estaría ganando $ 40K al año después de 4 años de trabajo, y su salario inicial fuera de la escuela es de $ 30K, son otros $ 10K el primer año, y luego más cada año hasta que su salario de graduado universitario supere su salario de graduado de secundaria (lo que presumiblemente seguiría aumentando).

Usando esos números, todos extraídos de la nada, excepto los $ 50K con los que comenzó, la escuela probablemente le costará alrededor de $ 200K después de intereses. Entonces, la pregunta sería: ¿cuánto tiempo le tomará a su título ganar más de $ 200K de lo que hubiera ganado sin él?

Answer 5

Cuánto puede ganar después de la graduación, siempre que haga todo bien. Si va a una buena escuela para obtener un título en ciencias de la computación o ingeniería química, puede salir de la escuela con un trabajo que paga 60K +. Lo mismo ocurre con la enfermería, pero no tendrá tantas oportunidades de promoción profesional.

Answer 6

No todas las cosas se pueden hacer con las matemáticas, pero podemos usarlo en la toma de decisiones:

Factor de decisión = Beneficio financiero total de la educación (los factores incluyen el salario del trabajo, las posibilidades de grandes incrementos, la felicidad del nuevo campo en el que puede obtener del trabajo) – (Cantidad total de educación (Carga + su dinero) + (Costo de oportunidad por año) * (Número de años))

Si el Factor de decisión> 0, vaya por este préstamo, de lo contrario no vaya

Answer 7

Para algunas personas, es una decisión puramente monetaria. ¿Cómo puedes maximizar tus ingresos? Para otros, hay un reconocimiento de que el dinero no mide todo lo que tiene valor. Para algunas personas, el conocimiento y la capacidad de pensar son valiosos ya sea que se apliquen o no para ganar dinero o no.

Me parece que la mayoría de la gente está pensando en términos monetarios, por lo que no diré nada al respecto.

Diré que crecí en una familia que valora mucho la educación en artes liberales. Mis padres pagaron la mayor parte de la educación para mí y mis hermanos. Si tenía alguna deuda después de la universidad, era menor. Yo incurrí mucho más en la escuela de posgrado. Aunque, al mismo tiempo, gané más en la escuela de posgrado que nunca antes. Ser aceptado en la escuela de posgrado fue como obtener un gran salario en un nuevo trabajo.

Sin embargo, el valor de la educación es mucho más que para ganar potencial. La educación mejora la felicidad. Te enseña cómo resolver todo tipo de problemas, no solo cómo adquirir habilidades para las que un empleador te contratará. Le enseña artes y filosofía y habilidades de socialización, y todas estas cosas son valiosas en la vida, mucho más que para un trabajo.

Entonces, si tienes que pedir prestado dinero para ir a la universidad, me parece que debes tener en cuenta una gran cantidad de intangibles que, siendo intangibles, no se pueden medir en términos monetarios. La exposición a tantas cosas de las que no sabía nada, o que ni siquiera sabía que existían, que tienen el potencial de mejorar su vida hasta que muera, no se puede medir con dinero.

Estas cosas solo pueden medirse por un presentimiento. ¿Es importante el conocimiento? Si es así, puede soportar prácticamente cualquier cantidad de préstamo. Y no olvide que sus ingresos aumentarán a lo largo de su vida. Casi siempre lo hacen. Finalmente, sus ingresos, por pequeños que sean, eclipsarán el monto de su préstamo de manera significativa.

Me parece que un préstamo para educación podría llegar a suponer aproximadamente la mitad del costo de una hipoteca de vivienda. Dados los intangibles que obtienes de una educación, diría que sería barato al doble del costo. Si realmente quieres ir a una escuela, no dejes que los préstamos se interpongan en tu camino. Hazlo. Al final funcionará, de una forma u otra.

Answer 8

Un límite estricto debe basarse en cuánto puede pagar. La deuda total del préstamo estudiantil en la graduación debe ser menor que su salario inicial anual e idealmente mucho menor. Si la deuda total es menor que el ingreso anual, podrá pagar sus préstamos en diez años o menos. Si la deuda total excede su ingreso anual, tendrá dificultades para hacer los pagos mensuales de su préstamo.

No trate los límites de los préstamos como objetivos. Pedir prestado lo menos posible. La deuda promedio de préstamos estudiantiles para una licenciatura fue de $ 27,000 el año pasado. Pedir prestado dos veces te colocaría en el percentil 90, lo que significa que tendrás más deudas que el 90% de tus pares. $ 50,000 podría ser asequible si obtiene una licenciatura en enfermería donde los salarios iniciales a menudo superan los $ 60,000. Pero incluso $ 27,000 podría ser demasiado si está obteniendo un título en cestería u otro campo de bajos salarios.

Answer 9

Tómate un año de descanso, habla con millones de mochileros que han estado en la burbuja de la universidad, gastan 10 mil dólares y viajan por el mundo, 1 año después regresa y toma la decisión de ver el mundo desde una perspectiva totalmente diferente …

Answer 10

¿Vale la pena tu educación?