Depende de como lo veas. ACH es un sistema de más de 40 años. No tiene nada de malo. Funciona muy bien para su intención y propósito original.
Para comprender mejor cómo y por qué surgió la ACH, recomiendo este espléndido podcast de 22 minutos de Planet Money de NPR.
Episodio 489: La fontanería invisible de nuestra economía
Sin embargo, llegando al problema de ACH hoy …
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Hoy en día, con los pagos en tiempo real, la necesidad de la hora, algo que tarda entre 3 y 4 días en desaparecer, simplemente no es aceptable. Este es el meollo del problema con ACH hoy. Aunque se ha lanzado SameDayACH, la aceptación es lenta.
El protocolo ACH también necesita una actualización, se pueden agregar más campos pertinentes (por ejemplo, una bandera para verificar el saldo actual si los fondos están allí o no). Se pueden incluir otras banderas en el protocolo para verificar si el pago se realizará o no (suponiendo que todavía estemos haciendo pagos por lotes).
Con todo, el proceso por lotes tiene que irse. Uno nunca sabe con certeza sobre NSF hasta el tercer día.
Los pagos deben hacerse en tiempo real y, por lo tanto, no es un buen camino a seguir.
El problema se debe a que Estados Unidos tiene miles de bancos y el regulador no puede forzar una solución para los pagos en tiempo real a los bancos, el mercado está abierto para un reemplazo de ACH.