Cómo hacer una ecuación matemática para la jubilación anticipada

La ecuación matemática que sigo personalmente es FIRE (Financial Independence Retirement Early) = 25 x A, donde A es el gasto anual promedio. Entonces, una vez que haya ahorrado 25 veces mis gastos anuales, tendré suficiente para jubilarme.

Hay muchas maneras de proyectar cuándo tendrá suficiente para jubilarse, mi método favorito es tomar mis inversiones actuales y ponerlas en una hoja de cálculo de Excel y usar una tasa de rendimiento promedio (uso del 9%), y agregar una inversión anualmente y luego proyecte cuánto dinero tendré en el futuro. Luego uso una tasa de inflación promedio para calcular mi patrimonio neto futuro en dólares de hoy.

Mr. Money Moustache tiene un cuadro que puede ser útil para obtener una respuesta a su pregunta, aquí hay un enlace. Este cuadro solo analiza su tasa de ahorro (es decir, si gana $ 100k pero invierte $ 10k anualmente, entonces su tasa de ahorro es del 10%) para calcular cuántos años le faltan para la jubilación. Hay varias cosas importantes a tener en cuenta al mirar este cuadro. Son

a. No considera ningún dinero que ya se haya reservado (ni deuda para el caso). Por supuesto, cualquiera de ellos afectará qué tan pronto puede retirarse.

si. Utiliza el 5% para el retorno de la inversión. Esto parece muy conservador, lo que puede ser bueno para proyectar, pero dependiendo de qué tipo de inversiones realice, sus rendimientos serán diferentes.

La matemática sorprendentemente simple detrás de la jubilación anticipada

Las fórmulas son simples. Hacer algo que se parezca a la realidad es más difícil. Hay una “regla general” que utiliza uno de los gurús de la jubilación aquí que relaciona sus ingresos al momento de la jubilación con el valor de la cartera que se requiere para mantenerse. No recuerdo cuál es exactamente esa fórmula, pero me viene a la mente un valor de cartera de 10 veces su salario cuando se jubila. Esto es bueno para la clase media que sabe cómo administrar sus gastos. Para el medio superior (que puede guardar más, pero podría tener gustos más caros), podría ser más de 10 veces. Alguien que tenga el enlace, publíquelo aquí como comentario y actualizaré mi respuesta.

Una forma de hacerlo es hacer una hoja de cálculo con varias columnas. Las primeras columnas tienen su salario anual, su tasa de ahorro, el aumento estimado de su cartera y la adición de sus ahorros hasta la fecha de su jubilación. Una pieza importante es en realidad cuánto piensa gastar en la jubilación, y esto es mucho más complejo de lo que puede representarse con una fórmula simple, porque lo que gasta cambiará a medida que envejece. Pero simplemente, tome lo que gasta y aumente eso en un número basado en la inflación, y lleve eso junto con sus ahorros. Luego, cuando se jubile, mantenga ese aumento a medida que agota su cartera, y también calcule su valor de cartera aumentando a un ritmo más lento ya que ahora no está contribuyendo a él. Considere ese Seguro Social, Medicare (pagos y beneficios), dental, etc. y se acercará cada vez más.

Para una estimación más precisa de cuándo puede jubilarse, le sugiero que obtenga un asesor financiero que use una herramienta de software que pueda adaptar a sus planes específicos durante la jubilación (la mía lo hizo, y fue revelador, aleccionador y gratificante). ) Por ejemplo, si ha diferido el viaje durante sus años de trabajo, este es un gasto que debe ajustarse al presupuesto para la jubilación, y puede ser una gran parte más allá de lo que podría anticipar.

La fórmula básica de jubilación es así:

A partir de la jubilación, necesita W cantidad de dólares, a una tasa de crecimiento r, para cubrir los gastos de C durante t número de años.

Entonces, si tiene 65 años con $ 1,000,000 en el banco, una tasa de crecimiento (después de la inflación) del 4% y está retirando $ 60k / año, su dinero durará 27 años.

En su fórmula, está tratando de resolver dos variables simultáneas: el tiempo que lleva alcanzar su objetivo, lo que también afecta cuánto tiempo necesita su dinero para durar (tener $ 1 mm y ser retirado a los 20 es muy diferente de tener eso dinero a 85).

Así que ahora tenemos que mirar una fórmula para alcanzar un determinado objetivo (W):

Con C2 = monto de la contribución, r2 = tasa de rendimiento, t2 = tiempo y P = monto del capital (con lo que comenzó)

Ecuación 2

W = C2 * ((1 + r2) ^ t2 – 1) / r2 + P * (1 + r2) ^ t2

Entonces, si tiene 25 años con $ 20k en el banco y puede ahorrar $ 12,000 / año durante 30 años al 6% después de la inflación, tendrá $ 1,063,568 en el banco a la edad de 55 años.

Entonces ahora necesitas combinar las dos ecuaciones.

Tengo que hacer una serie de suposiciones sobre su calculadora, pero supongo que lo único desconocido en este caso es el tiempo. Eso es realmente todo lo que tengo tiempo para entrenar aquí. 🙂

También asumiré la fecha de la muerte = 90

t = años de jubilación
t2 = años hasta la jubilación
Edad actual + t2 + t = 90

Ahora tiene 3 ecuaciones con solo dos incógnitas, t y t2, por lo que es solo un dolor en el álgebra del cuello para resolver.

¡Disfrutar!

Le sugiero que use una aplicación de Monte Carlo para ayudarlo. El adjunto es una explicación de un Sistema Monte Carlo:

Simulación de Monte Carlo: ¿qué es y cómo funciona?

Uso esta aplicación financiera gratuita de T. Rowe; T. Rowe no requiere que tenga una cuenta para usar su Sistema Monte Carlo:

Calculadora de jubilación y planificador financiero de jubilación